伴隨春日的暖風與暖陽，樓市近期迎來回暖。

      3月以來，全國多個城市住房成交量有明顯回升。而在年初就開始有所松動的房貸利率，隨著住房成交量的上升，也出現了下行的趨勢。

      從近期的利率調整情況看，北上廣深四大一線城市中，除上海利率已處于低點未有較大變化外，其余三城市均有不同程度的松動。而利率下調的影響范圍還在進一步擴大。

      21世紀經濟報道記者在采訪中獲悉，房貸業務在年初就成為各家銀行重點關注的業務，不過房貸實際的回暖卻有些姍姍來遲，直至3月樓市回暖后，房貸業務才隨之升溫。

      不少業內人士認為，這或許將成為2019年房貸業務發力的開始。

      房貸業務拐點已至

      回顧近年房貸業務的走勢，2018年達到增速低點，這與2018年樓市的調控政策相一致。從2018年上市銀行披露的年報數據看，房貸業務主力軍四大行（中國銀行未披露房貸相關數據，本文中四大行指工商銀行、建設銀行、農業銀行與交通銀行）在2018年房貸增速較2016、2017年均有所回落。

      從歷史年報數據看，2016年五大行個人住房貸款增幅均在30%左右；隨著樓市的調控政策陸續出臺，2017年工行和農行的房貸增速分別回落至21.5%與22.5%。建設銀行、中國銀行、交通銀行2017年房貸同比增幅則分別為17.5%、17.5%和16.49%。

      2018年報數據顯示，房貸增速進一步下滑。去年工行與農行的個人住房貸款同比增速分別為16.5%與16.8%， 建行、交行增幅則分別為12.83%與12.29%。

      21世紀經濟報道記者在年初調研報道中就已指出，2019年開年多家銀行的零售信貸業務指標就將房貸（按揭）放在重點位置上，并為接下來的房市回暖準備了較為充足的額度。但房貸業務的升溫在前兩個月并不明顯。直到3月，這一拐點才來臨。

      華南某股份行一位個貸業務人士告訴21世紀經濟報道記者，一季度通常是商業銀行信貸額度較為寬松的時期，也是住房按揭貸款用款高峰，但前兩個月房貸業務只能稱為平穩，難言回溫；直到3月，樓市成交量的上升，才帶動了房貸業務的明顯回溫。

      “尤其是近期，咨詢房貸業務的人明顯增多。一方面與房貸利率的下調有關，另一方面也是市場對樓市的預期趨于穩定，之前很多觀望的剛需購房者現在選擇出手。來自個貸業務同行的判斷也差不多，這應該是今年銀行房貸業務的一個拐點。”上述個貸人士進一步指出，二季度，這一回暖趨勢大概率會延續。

      房貸利率下行或擴大

      從北上深近期房貸政策與利率的變化看，不少市場人士認為，房貸利率已經釋放出下行信號，但與之前大規模的利率松動相比，這次的下調表現更為穩健。

      一線城市中，北廣深已有不同程度的松動。其中，深圳首先出現較為普遍的利率下調。3月初，包括四大行在內，深圳多家銀行將首套房利率從上浮10%下調至上浮5%，二套房利率下調至基準利率上浮10%。

      廣州整體維持首套房基準上浮10%，二套房基準上浮15%的水平不變；北京則維持首套房上浮10%，二套房基準上浮20%水平不變。但部分股份行和城商行的利率出現松動，貸款條件與放款速度也有不同程度放松。

      21世紀經濟報道記者在采訪中發現，以北京為例，去年同期沒有額度、停貸的部分股份行，現在重新開啟了房貸業務，并相較大行執行了更為簡便的批款條件。

      但北京一位房地產中介人士告訴記者，房貸利率整體上基本沒有變化，但三月份開始成交量有所增加，而且增幅穩定，隨著買房增加房貸也有所增加。但大行的申請條件目前并無明顯變化，放款周期在一個月左右。至于部分業務較少的股份行和城商行，可能通過更簡便的流程和放款周期來吸引客戶，但并非市場的主流。

      該中介人士指出，整體房地產的調控并未改變，監管并不會放任樓市猛增。這一輪的回暖，主要是之前觀望的剛需購房者，在兩會之后穩定了預期，選擇在這一時點購房，并非源于其他因素的刺激。所以，未來樓市與房貸的回暖也不會是過于劇烈，整體會穩定回升，并且是可控的。

      也有市場人士認為，房貸利率的下調是樓市回溫的原因之一，而利率的下調在全國范圍內未來存在更大的空間。除一線城市外，近期有多個二三線城市的房貸利率出現松動。

      從廣東省內情況看，近期珠海、佛山等地的多家銀行房貸利率下調5個百分點。廈門更是出現部分銀行將首套房的銀行貸款利率回調至基準利率，并且有貸款結清后再次購房，仍可按照首套房貸利率操作。

      此外，天津、杭州、南京等多個城市首套房利率均有明顯下調。不少市場人士認為，首套房貸向基準利率靠攏是大勢所趨，未來房貸利率存在更大范圍下行的可能。