為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、強(qiáng)化“六穩(wěn)”舉措，監(jiān)管部門一直著力推動小微企業(yè)融資難融資貴問題的進(jìn)一步緩解，定向降準(zhǔn)、增加再貸款再貼現(xiàn)額度等一系列普惠性金融政策接連發(fā)布。

如何引導(dǎo)金融“活水”精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)，是上述一系列政策落地的關(guān)鍵。上證報記者獨(dú)家獲悉，監(jiān)管部門日前向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)布支持小微企業(yè)融資的監(jiān)管指導(dǎo)意見，從強(qiáng)化分類考核督促、加大信貸計(jì)劃執(zhí)行力度、提高“首貸戶”占比等多個方面提出了指導(dǎo)性意見。

提高“首貸戶”占比

“監(jiān)管的意圖主要在于引導(dǎo)銀行的金融支持真正覆蓋小微企業(yè)，首先要求金融機(jī)構(gòu)明確總體目標(biāo)，即努力實(shí)現(xiàn)2020年銀行業(yè)小微企業(yè)貸款‘增量’‘?dāng)U面’‘提質(zhì)’‘降本’這4點(diǎn)要求。”某國有大行人士表示，其中“增量”是單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款確保實(shí)現(xiàn)“兩增”，即貸款較年初增速不低于各項(xiàng)貸款增速、有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平。

在上述4點(diǎn)要求中，“擴(kuò)面”這一要求備受銀行機(jī)構(gòu)關(guān)注。“擴(kuò)面”是指增加獲得銀行貸款的小微企業(yè)戶數(shù)，著力提高當(dāng)年新發(fā)放小微企業(yè)貸款戶數(shù)中“首貸戶”占比。

所謂“首貸戶”，是指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶。著重強(qiáng)調(diào)提高“首貸戶”比例，意在鼓勵金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，防范對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信的“壘小戶”風(fēng)險，并鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步細(xì)分小微企業(yè)客戶群體，下沉服務(wù)重心，形成小微金融市場既相互競爭、又各有側(cè)重的格局。

從操作角度看，監(jiān)管要求各機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)加大對小微企業(yè)“首貸戶”的信貸投放力度，針對性設(shè)置授信審批條件。鼓勵銀行主動調(diào)查研判小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和融資狀況變化，著重關(guān)注分析“首貸戶”融資需求，及時響應(yīng)。與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立銀擔(dān)合作機(jī)制的，鼓勵優(yōu)先為“首貸戶”發(fā)放擔(dān)保貸款。

監(jiān)管同時鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和渠道，加強(qiáng)小微企業(yè)“滴灌”式融資供給。對于未設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的商業(yè)銀行，要發(fā)揮線上渠道、模式和技術(shù)優(yōu)勢，與其他銀行開展合作，進(jìn)一步擴(kuò)大對小微企業(yè)和個體經(jīng)營者的信貸服務(wù)覆蓋面。

加大信貸計(jì)劃執(zhí)行力度

“此次監(jiān)管指導(dǎo)中對銀行提出的要求是，單列普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并分解至各一級分行。信貸計(jì)劃需經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，執(zhí)行中不得擠占、挪用。”上述國有大行人士透露，為確保小微企業(yè)全年信貸顯著增長，加大信貸計(jì)劃執(zhí)行力度，監(jiān)管要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以完成“兩增”目標(biāo)為導(dǎo)向，客觀預(yù)估當(dāng)年本行各項(xiàng)貸款增速，單列普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃。對受疫情影響較大地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，要在信貸計(jì)劃分配中予以傾斜支持。

據(jù)悉，監(jiān)管對各類銀行支持小微企業(yè)融資的要求也是“量體裁衣”。監(jiān)管要求5家國有大型銀行力爭普惠型小微企業(yè)貸款余額上半年同比增速不低于30%；郵儲銀行和股份制銀行努力完成“兩增”目標(biāo)；對于地方性法人銀行，在轄內(nèi)法人銀行信貸計(jì)劃總體達(dá)到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主實(shí)行差異化考核。

同時，進(jìn)一步推動降低融資成本，鼓勵對小微企業(yè)讓利，商業(yè)銀行要以貸款市場報價利率形成機(jī)制為基礎(chǔ)，用好普惠金融定向降準(zhǔn)政策，合理確定小微企業(yè)貸款利率，力爭2020年普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本在2019年基礎(chǔ)上有較大幅度下降。

其中，大型銀行要繼續(xù)發(fā)揮降成本的“頭雁”作用，股份制銀行要主動將定向降準(zhǔn)政策利好傳導(dǎo)到貸款定價上，地方性法人銀行要主請申請運(yùn)用專項(xiàng)再貸款政策，以優(yōu)惠利率資金支持小微企業(yè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過普惠金融有關(guān)監(jiān)管、貨幣、財(cái)稅傾斜政策獲得的優(yōu)惠，在內(nèi)部定價和考核機(jī)制中體現(xiàn)，確保政策紅利傳導(dǎo)到小微企業(yè)。