銀行拖實(shí)向虛，是個(gè)大問(wèn)題，但愿千張罰單能讓銀行清醒！
       銀行違規(guī)罰單
       據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，截至8月，銀監(jiān)系統(tǒng)已開出罰單超過(guò)1000張，單張罰單最高1670萬(wàn)元，三分之二罰單與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)，如信貸資金改變用途、違規(guī)發(fā)放個(gè)人住房貸款等。而被罰的對(duì)象，既包括國(guó)有行、股份行、城商行、外資行等各性質(zhì)銀行機(jī)構(gòu)，也包括信托公司、金融租賃公司等非銀行機(jī)構(gòu)。
       信貸業(yè)務(wù)成為罰款最多的品種，除了與信貸業(yè)務(wù)量最多有關(guān)之外，與信貸業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中容易受人為因素干擾、容易操縱以及銀行的短期利益需要有關(guān)。如去年下半年出現(xiàn)的新增貸款三分之二以上來(lái)自于個(gè)人房貸，如果不是人為操縱、人為控制，是不可能出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象的。至少，比例不會(huì)這么高。
       問(wèn)題在于，金融機(jī)構(gòu)為了眼前利益需要，也為了政績(jī)需要，大多忽視了資金的安全性，忽視了風(fēng)險(xiǎn)防范。而所謂的將信貸資金改變用途，很大程度上，也是將本應(yīng)當(dāng)用于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款，改變成房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款等。如深圳農(nóng)村商業(yè)銀行就因?yàn)?ldquo;向項(xiàng)目資本金不實(shí)以及比例不達(dá)標(biāo)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款”而領(lǐng)到了20萬(wàn)元罰款。
       由于有關(guān)方面在對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管時(shí)，只是對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)操作中的行為進(jìn)行監(jiān)管，而沒(méi)有設(shè)立諸如新增貸款中投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的比重等引導(dǎo)性指標(biāo)。否則，問(wèn)題會(huì)更加嚴(yán)重。
       而事實(shí)上，從近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)在信貸資金投放方面的行為來(lái)看，雖然也都做出諸如支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的承諾，甚至設(shè)立了為實(shí)體經(jīng)濟(jì)、尤其是中小微企業(yè)服務(wù)和專門機(jī)構(gòu)，但是，真正能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)提供實(shí)實(shí)在在金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)并不多。不然，也不會(huì)出現(xiàn)新增貸款靠個(gè)人房貸支撐的現(xiàn)象。
       支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)
       按理，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)嚴(yán)重受困于資金的情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，認(rèn)識(shí)到應(yīng)當(dāng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做點(diǎn)什么。可是，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然只滿足于眼前利益的需要，滿足于一時(shí)的得失，而沒(méi)有將支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)放到重要位置。更多情況下，只是口頭上喊一喊，會(huì)議上說(shuō)一說(shuō)，文件上擺一擺。真正需要行動(dòng)了，還是房地產(chǎn)、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還是少數(shù)大型企業(yè)。
       很多人都在質(zhì)疑，為什么金融危機(jī)以來(lái)，已經(jīng)投放了那么多的貨幣，實(shí)體經(jīng)濟(jì)卻仍然存在嚴(yán)重的融資難、融資貴問(wèn)題。一個(gè)很重要的原因，就是資金的流動(dòng)效率大大降低了，相當(dāng)一部分資金都沉淀在鋼筋混凝土上，周轉(zhuǎn)效率極低。相反，如果資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，資金的周轉(zhuǎn)效率就能大大提高。縱然眼前的風(fēng)險(xiǎn)大一點(diǎn)，也能在資金周轉(zhuǎn)效率提升的情況下得到化解。而沉淀在鋼筋混凝土上，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就是實(shí)實(shí)在在的風(fēng)險(xiǎn)，是無(wú)法通過(guò)金融機(jī)構(gòu)自身消化的風(fēng)險(xiǎn)。
       監(jiān)管部門能夠?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的違規(guī)行為加大處罰力度，應(yīng)當(dāng)說(shuō)邁出了重監(jiān)管的重要一步。但是，更希望看到的是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠在如何督促金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面邁出積極的步伐，能夠“罰”出金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)意識(shí)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠真正把重點(diǎn)轉(zhuǎn)向支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行風(fēng)險(xiǎn)能不能化解，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量能不能提高，最根本的還是要靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)，包括數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中小微企業(yè)。對(duì)非實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，已經(jīng)達(dá)到了很高水平，只要通過(guò)合理的結(jié)構(gòu)調(diào)整，就足以能夠滿足非實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。新增的資金，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域了。也只有轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，才可能不斷地增加新的資金來(lái)源，產(chǎn)生新的財(cái)富。房地產(chǎn)等非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，對(duì)財(cái)富的貢獻(xiàn)效應(yīng)是無(wú)法與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比的。
       眼下，房地產(chǎn)市場(chǎng)正在逐步步入穩(wěn)定有序的軌道，房地產(chǎn)業(yè)的“信貸紅利”也在逐步消失。如果出現(xiàn)房?jī)r(jià)穩(wěn)中有降的現(xiàn)象，那房地產(chǎn)業(yè)的“信貸紅利”就極有可能轉(zhuǎn)化成“信貸風(fēng)險(xiǎn)”。那么，把希望寄托于房地產(chǎn)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，就有可能面臨比實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款更大的風(fēng)險(xiǎn)。既然如此，何不盡快調(diào)整信貸理念，把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在金融機(jī)構(gòu)的突出位置，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上尋找風(fēng)險(xiǎn)防范種和效益增長(zhǎng)的新空間。
       也正因?yàn)槿绱耍覀兤诖O(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠轉(zhuǎn)變處罰方式，從只對(duì)具體違規(guī)案件處罰轉(zhuǎn)向執(zhí)行中央決策的行為處罰。如支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如果達(dá)不到中央的要求，就對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施處罰，確保金融機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格按照中央的要求執(zhí)行。否則，還如何體現(xiàn)政令暢通，如何保證政令暢通。